随后让你在分期付款中支付服装 - 但它值得陷入债务吗？

我第一次听说过后来这是1月份。

我刚刚和家人一起幸存下来，并在做一点零售治疗Colourpop化妆品当我看到它时，就在那里在我的信用卡信息应该去的地方下面：“按后的分期付款。”

我的购物车没有充满了多样的，只是一些时髦的液体哑光口红和一个眼影调色板，自上来的是我的3岁的侄女玩耍，因为粉末太粉碎了融合。订单往往往往51.31美元。尽管如此，当我点击后来选项时，我的思绪开始赛车。

If I went with Afterpay—the digital payment platform that allows shoppers to split purchases as low as $35 into four interest-free installments—I’d only have to put down 25%, or $12.83, that day, with three additional installments of $12.83 to come every two weeks after I checked out. Best of all, everything in my cart would be sent to me right away, same as if I’d paid the full purchase price for it all.

作为当时的自由职业者和陈规定型债务，不断需要额外的现金，提议兴趣了。在我的支票账户中仍有38.48美元的想法，我打算在我的支票账户中花费38.48美元特别诱人。

我考虑过短暂的时刻，然后我去了。当然，这是冲动的。但每辆不到13美元其他星期，我脑后的一点声音指出。你在咖啡的一周内花费超过那个咖啡。坚持一下。

除了我推理，可能发生的最糟糕是什么？

后期工作如何？

信用：Getty / Ljubaphoto

随后，整个想法是您现在可以购买产品但以后为他们付费。该服务成立于2015年，于2015年在悉尼，允许您分手付款进入四个平等分期付款 - 每次达到3周的总购买的25％。

“Afterpay允许客户按自己的条款购物，”该公司创始人兼发行人尼科尔•雷赫尔(Nicole Reyhle)表示零售的。“它改变了客户如何实际购物的生态系统。”

以下方式是改变购物者游戏的方式？通过帮助他们从可能通常太贵的零售商购买。随后为其用户提供了在他们喜欢的地方购物的手段，并让他们真正兴奋的东西，一切都在技术上留在预算范围内。

这项服务——该公司坚持认为它是一个预算工具，而不是贷款或信用卡——也被比作分期预付，你可能还记得，在这种老式的系统中，购物者把产品放在货架上，然后分期付款。与分期预付不同，Afterpay允许顾客立即得到他们的产品，所以这里有一种即时满足的元素，使它看起来更有吸引力。

“随后，你不必立刻想出这笔钱，所以大票商品可能没有遥不可及，”阿德利·阿格古德，财务顾问和创始人说end。

要使用后，您的订单需要超过35美元，加上您必须是年满18岁并有借记卡或信用卡资格。你也需要售货员在线或通过它的应用程序(如果你在商店里使用)，并提供你的支付信息以及你的电话号码和电子邮件。

获得了低或不存在的信用评分？没有问题，后来是的。In an email interview, Nick Molnar, CEO and co-founder of Afterpay, said the company doesn’t perform credit checks and decides within seconds if someone is approved or not, so you’ll know right away if you can use the service as a form of payment.

新用户有400-500美元的支出上限，但它们能够从多家零售商订购，直到他们到达它。根据Molnar的说法，2,000美元是任何人一次可以拥有的总支出限制，这对于具有良好偿还历史的用户来说才是唯一的。

Garred Weitz，金融服务专家和首席执行官和创始人说，随后，随后的非信贷批准程序使其在传统信用卡上提供了巨大的优势联合资本源公司- 适用于那些通常不会被批准的信贷的人。

Unlike standard credit cards, Afterpay also doesn’t charge any interest or upfront fees, and you won’t be penalized for reaching your maximum limit—the worst that can happen is you just won’t be able to use it anymore, until you pay off your balances and any fees you might accrue for missing payments (more on that later).

对于没有信用历史的购物者，随后似乎是一个梦想成真。但是在倒塌方面，由于之后与您的信用评分无关，您无法使用它来构建低或不存在的信用评分。这就像自由堕落，以及一些人，这可能是最终在热水中快速的方式。

哪些商店提供Afterpay服务?

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在美国，此后可在大约3,300名零售商提供，但这不是那里唯一的分期付款计划。类似的公司确认此外，也与服装和家居装饰等所谓的“豪华”商品的零售商合作，并帮助消费者随着时间的推移拨出付款。但是，选项之间存在显着差异。

有了Afterpay，你将看到零利息，你现有的信用评分并不重要，而有了Affirm和其他类似服务，你可以分期付款长达36个月，根据你的信用评分，利息从年利率的10%到30%不等。

“如果您有信心您可以在随后的条款下付款，此后是更好的选择[相比肯定]，”Weitz说。

其他明显的边缘，后来过度肯定是其零售伙伴。虽然你可以在某些地方使用肯定就像Wayfair和Warby Parker一样，Afterpay已经压倒性地垄断了时尚零售商市场。

2018年5月，该公司在美国首次亮相Urban Outfitters。从那以后，一个越来越多的热门零售商与后期合作，包括：

• Anthropologie
• Colourpop.
• 娃娃杀人
• 永远21
• 自由的人
• 凯莉化妆品
• nars.
• 雷朋
• Rebecca Minkoff.
• 改革
• 围绕
• 史蒂夫马登
• Sunglass Hut.
• ThirdLove
• 真正的宗教

如果您正在与所有这些商店感知主题，那就没有巧合。大约3,300名美国零售商，该公司截至2019年6月合作，最受欢迎的是现在也是千禧一代的人。根据Molnar的说法，千禧一代占他们的大多数用户 - 在美国，平均后付用户大约31;在澳大利亚，平均用户是33。

Reyhle说:“我认为Afterpay最大的特点是它了解客户。

该公司选择零售合作伙伴肯定支持这一点。通过与在Instagram和Millennials上有重要存在的零售商，随后能够以主要方式达到这个人口统计。千禧一代主要是众所周知的（除了毁灭事物）吗？

债务。

什么可能出错？

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除非您购物销售，否则人类学等商店可以吞下您的整个薪水，如果您不谨慎。随后是一个简单的解决方案，可以为下一个大狂欢提供资金，但这正是为什么它应该导致关注。

当您使用以后作为付款方式时，您将立即支付第一部分，其余部分在接下来的六周内自动收取。

似乎很容易，对吗？公司甚至在您即将被指控之前发出文本和电子邮件提醒，所以没有任何意外。但是，在六周工作损失的过程中可能发生很多，在家庭中死亡，突然的自然灾害和情况可以改变，影响你回报你同意的一切的能力。

如果你付不起，怎么办?那就是问题开始的时候。

“就像任何其他购买信贷手段一样，如果您没有资金支付并忽视进行准时付款，费用将开始架起，”Weitz说。

虽然Afterpay不收取任何利息使用服务，它做如果您开始缺款，请花费您。您将被收取额外的8美元，并且当您未付款时，您的帐户会被冻结，这意味着您无法使用以后作为一个新的付款方式，直到您解决该法案。

这听起来可能没那么糟糕，直到你考虑到每周拖欠8美元的费用。尽管该公司将滞纳金的上限设为总购买价的25%，但累积起来还是很快。

在澳大利亚，后来会受到火灾延迟收费政策。2018年，延迟费用占概要第五个收入在今年上半年。

澳大利亚个人理财专家、博主吉姆•史密斯(Jim Smith)表示:“消费者很容易就会支出超出自己的偿还能力。smilmoney.com.。“虽然后两杯保持消费者违约的水平相对于信用卡较低，但它可能导致的金融压力水平非常高。”

不幸的是，如果您遇到偿还账单，则没有很多选项。还款计划不可定制，意味着在您使用该服务作为付款方式后，您将锁定在六周时间表中，无论您是否喜欢它。

如果你真的不能付出代价，而且你被严重淹没了，有一个艰苦的政策。但它在美国的细节模糊，因为一些专家指出，并让公司同意为您发出问题可能是困难的。

“对于艰辛，他们将延长您的偿还术语，以便您可以在更长的时间内进行较小的付款，或者他们将在美国和澳大利亚熟悉后期的艰辛政策的Alligood说，他们将完全推迟您的付款。“取决于您的情况，他们还将放弃逾期费用。”

一些可能有资格陷入困难的情况包括最近的失业或突发性疾病。根据Molnar的说法，虽然在延迟付款时不会向信贷机构报到信贷机构，一些违约账户已发送给第三方收集机构。如果发生这种情况，Weitz指出，您的信用评分和在未来合理的利率上获得信贷的能力仍可能受损。

买家小心，确实如此。

你应该使用它吗?

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2019年3月，该公司达成了一个主要里程碑并在美国庆祝活动中达到了百万名客户，他们推出了“后期日，”全球48小时全球销售，如果他们使用该服务支付，用户可以获得主要零售商的折扣。

到2019年6月到2019年6月，随后在美国达成了150万客户，并揭示了一些巨大的新伙伴关系李维斯那雷朋,Tarte化妆品其中的关键。Afterpay在全球拥有3万多家零售合作伙伴，很明显，它不会在短时间内放慢脚步。

但对于像你和我一样的普通购物者，这是否意味着它实际上是安全或聪明的使用？老实说，它完全取决于。

“毕竟是”理想的人，可以为可以支付适合其预算的人，“Alligood说。“没有令人不快的惊喜。您将确切地知道每笔付款的费用是多少，并且您不必担心隐藏的费用。“

也就是说，风险也很明显。

“像这样的服务是一种轻松花费比你意识到你的方式，而且[以后]都是关于消费品 - 你想要的东西，但不一定需要，”Weitz说。

适用于购物者的部分上诉的一部分 - 特别是对于习惯于将其检查账户视为一个冲孔的千禧年来说是它的不是一张信用卡。如果您想避免高利率和传统的信用形式，您可以随后进行。通过这种方式，它看起来像一个体面的替代方案，因为你不需要良好的信用评分来获得资格，并且每次使用它都不会收到利息支付。

但是回来又一步，另一个真理变得清晰：随后和其他买入现在的购买仍然旨在让人们偿还债务。这些分期付款似乎似乎很低，但如果您立即收回多个大订单，他们会蠕动。与信用卡不同，除了没有收取迟到的费用之外，还没有按时支付的奖励。

最后，它仍然是一个你必须偿还的账单。这是一个可怕的付款选项吗？不，但这一切都在你用它与任何其他类型的债务相同。

“我们生活在一个有竞争力的商业景观中，”Reyhle说。“这一切都责任。随后为客户提供控制感，让他们觉得他们能够以适合预算的方式花费他们的美元 - 它允许他们与过去不同的购买决策。这是为了预算思想的消费者。“

对于大多数购物者而言，这真的是它的归结为。

对于我自己的部分，在我的小电池订单进来之后，我有点忘了我用后来购买它。（嘿，这是一个忙碌的两周。）如果不是我收到的文本和电子邮件提醒，我可能会完全分开它。另外，因为我的成本如此之低，只需51.31美元，在四个分期上超过13美元的课程 - 无论如何，我很容易支付账单，从未达到过滞纳金之一。

总的来说，我的经历非常无害。但我也可以看到这样的服务如何很快就会令人上瘾。现在我知道后来的事情，就像我看到它到处都看到它，那个小的声音 - 一个说服我在第一个地方尝试它的同一个诡计。你懂的蕾丝连衣裙如果您思考它，这些付款的改革实际上并不昂贵，并且您可以从中获得大量使用和......

And then I remember that in many ways, I’m exactly the kind of shopper Afterpay is going for: I’m a millennial, I have debt, and I really want to look cute and shop at places like Reformation but I know I can’t really afford it. With Afterpay, part of me feels like I could—and that’s precisely why I don’t trust it.

因为这是，我将来会经过毕业。但是，如果你是一个能够控制你花费多少并保持在你的手段中的人，它可能是一种体面，令人利用薪水之间的销售方式，或者在下一个大型购物狂欢之间利用销售。只是小心。

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