建立信用记录的7个简单方法——以及为什么它很重要

这是一个经常被引用的问题:你在申请信用卡时可能会遇到麻烦或者没有信用记录的贷款——但你可能没有信用记录，而不是借钱。

无论你是信用新手还是在经历了经济挫折后正在重建信用，建立信用都是可能的。首先要了解信用是如何运作的，申请合适的产品，并学习如何负责任地管理信用。从这里开始。

信用是什么?

信用是一种借款的能力，约定你将在以后偿还，通常附加利息。当你使用信用卡或开始偿还贷款时，贷方将向信用机构报告你的账户活动。很多人都知道三大信用机构:TransUnion、Equifax和Experian。他们会把你的账户信息整理成报表信用报告．

某些实体——比如贷款人、房东、雇主和其他——被允许检查你的信用报告和你的信用评分，并可以根据这些信息做出决定。

“建立信用完全是关于你在一段时间内如何管理现有信用账户，”咨询公司的金融专家凯蒂•博斯勒表示GreenPath金融健康，一个全国性的非营利服务机构。“这意味着做那些借钱给你的人希望你做的事情，比如每月按时还款。”

良好的信用记录可以帮助你获得贷款，获得较低的利率，并通过就业和房东背景调查。博斯勒表示:“当你的信用评分较低时，融资成本会高得多。”“但它也会产生影响比如你是否获准使用电话服务还有您要付的保险费。很多工作也会因为各种原因查看你的信用记录。”

博斯勒说，建立信用需要时间——大约6到12个月或更长时间——还有一点耐心。这里有一些建立良好信用的方法。

1.按时付款

在贷款给你之前，贷方会想要合理地确定你会按照约定偿还贷款。你的支付历史可以帮助他们了解你过去是如何处理的。为了创造一个良好的支付历史，要专注于每月按时支付。如果你比截止日期晚了一两天，不要太紧张。你可能需要支付滞纳金，但贷款人通常不会向信用机构报告逾期付款，直到过期30天。

确保及时付款的一种方法是设置提醒或注册自动付款。“你必须对自己有所了解，”Bossler说。“如果你在财务方面不是很有条理，自动支付可以帮助确保你按时支付。”

你通常需要使用银行账户设置自动转账。当票据到期时，贷方将自动从支票账户中提取指定的金额。一些银行,尤其是学生贷款，当你设置自动转账时，甚至可以打折你的年利率。

2.保持低信用利用率

你的信贷利用率是你使用的信贷与你有多少可用的比例，用百分比表示。要计算你的信用卡使用率，用你的信用卡余额除以你的信用额度。例如:

$1,000余额/ $5,000信用额度= 0.2，表示为20%的信用利用率

包括Bossler在内的信贷专家一般建议将利用率保持在30%或更低。为了保持较低的余额，它有助于跟踪你从信用卡中收取的哪些费用，以及余额何时达到一定的上限。试着记录你的支出，要求更高的信用额度，并设置余额提醒。

3.创造一个良好的信用组合

信贷组合是贷方用来描述你账户多样性的术语。贷方希望看到你管理循环债务(如信用卡)和分期贷款(如汽车贷款或抵押贷款)。虽然这个因素不是最具影响力的，但它可以解释你FICO分数的10%例如，它对你的整体信用健康仍然很重要。

举个例子:我有良好的信用评分，有按时支付信用卡和学生贷款的坚实历史。但是当我最近申请汽车贷款时，贷款人告诉我，我得到了稍高的APR报价，因为我从来没有管理过这种类型的贷款。

博斯勒说，除非你需要，否则你不需要担心申请一堆不同的信贷产品。但当你添加这些账户时，它可以帮助完善你的信用记录——就像它对我所做的一样。

4.只申请你需要的学分

你的信用评分的一部分是基于“硬性查询”，当你正式申请信用时，贷方会检查你的信用记录。一个强硬的询问会暂时影响你的分数，所以如果你想买到最好的交易，检查一下贷款人是否提供资格预审。这个工具允许你检查你是否符合产品和你可能得到的利率，但它不影响你的信用。

5.保持账户畅通

信用评分模型会因为你长期开户而奖励你。这是因为贷方可以看到你是如何管理信贷的。虽然还清的贷款可能最终会从你的信用报告中消失，但考虑保留未使用的信用卡。你将受益于更长的平均信用历史和更大的可用信用金额。只要确保你的信用卡没有支付年费或利息就可以了。

6.申请一张信用卡

信用卡主要有两种类型:有担保的和无担保的。担保信用卡要求你支付一笔保证金，以防你拖欠月供，这可以保护贷款人。无担保的信用卡不需要押金。

这两种信用卡都能帮助你建立信用，不过如果你是信用新手或者信用记录不佳，你可能需要先申请一张有担保的信用卡。一旦你开了信用卡，目标是按时付款，保持低余额，并保持帐户长期开放，以增加你的信用记录。

7.成为授权用户

作为一个授权用户意思是某人——通常是朋友或家人——把你加到他们的信用卡账户里。你会得到自己购买时使用的信用卡副本，主账户所有者有支付的法律责任。

“这可能是一把双刃剑，”Bossler说。“如果有人将你添加为授权用户，你就有机会通过使用该卡建立信用。但你需要确保(主要账户持有人)每个月都按时还款。”逾期付款和大额余额可能会损害你的信用和主要账户持有人的信用。

底线

“按时支付账单，保持信用卡的低使用率，不要申请不需要的新信用卡，并将现有的信用卡保留较长一段时间，”Bossler说。“如果你做了所有这些事情，你就会有良好的信用。”

记住，有很多方法不用信用卡来提高你的信用,太。例如，你可以考虑一笔信用构建贷款，或者获得每月支付租金和水电费的信用。

通用信用卡条款

• 年利率(APR):说到信用卡，APR只是你在账单周期结束时没有还清余额时支付的利率。apr用百分比表示，有两种主要类型。(1)变量apr可随时间增加或减少。(2)固定apr永远不会改变。平均年利率约为16%;您可以查看您的卡会员协议，以找到您的费率。信用卡发行商可能会对你的购物、余额转账和现金预支申请一个不同的APR。如果你违反了信用卡协议的条款，你可能要在一定的时间内支付更高的年利率，称为罚金年利率。

• 信用额度:你可以从你的信用卡上收取的最大金额。一旦你达到了信用额度，你需要先支付部分或全部的余额，然后信用卡发行商才能补充你的信用额度。

• 宽限期当前位置当你有信用卡余额时，信用卡发行商会向你收取最低还款额。你通常有一个宽限期至少21天之间的结算周期结束和付款到期的日期。如果你在到期日之前付清了全部货款，那么你就不必支付这些费用的利息。

• 最低还款额:您可以支付的最低金额，每个账单周期，并仍在良好的立场。为了计算你的最低还款额，信用卡发行机构首先确定你的账单余额，其中包括任何未偿余额，你在当前结算周期内的交易，以及应计利息。然后，发行机构通常会根据报表余额的一个固定百分比来计算最低还款额，通常在1%到3%之间。

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