如何处理夫妻债务

梅丽莎·内卡托(Melissa Neacato)和她的丈夫即将结婚时，他们遇到了一位婚前婚姻顾问。在谈话过程中，突然出现了一个关于他们的理财目标，以及他们最终计划如何处理自己的财务问题的对话。

Neacato提到，她的首要任务之一是偿还债务。此时，他们已经分开努力支付个人债务。“我最初想要自己偿还我的债务，”Neacato说，他现在住在密歇根州安娜堡，是一个发言者和作者TravelingWallet．“这绝对是一件值得骄傲的事情。”咨询师建议这对夫妇作为一个团队工作。

他们两个人总共欠了大约10.6万美元的汽车和学生贷款。尼阿卡托和她的丈夫住在南加州，通过共同努力，在三年半的时间里还清了超过10万美元的债务。

和你的伴侣一起解决债务似乎是理想的——你会得到支持，也许更多的资源．但它也可能进入一个棘手的领域。有一句古老的格言说，钱是分歧的主要来源。如果你已经有伴侣了，并且想要一起偿还债务，这里有一些建议教你如何去做。

开始谈论你的价值观和目标

图片来源:Getty Images / Kritchanut

坦诚地讨论一下大局，真的可以帮助你了解还清债务对实现目标的作用。“你们还需要了解彼此消除债务的动机，”播客主持人、网站创始人艾丽·马丁内斯(Elle Martinez)说几钱．“它会帮助你解决这些动机。”

你可能很幸运能完全同步，但是它甚至不在同一页上是常见的，马丁内斯指出。在那种情况下，坐下来试着想出一个愿望的一个共同的目标，你们俩都想被年末击中。

马丁内斯说:“当你们每个人都有一个理由——无论是跳槽、旅行，还是有更多时间陪伴孩子——你们就更有可能坚持自己的计划。”

Neacato和她的丈夫有动力腾出资源去旅行和探亲。他们还希望尼阿卡托能从工程师的职业生涯中抽出一年时间，在家陪孩子，两人都可以休四个月的假。在他们的债务被还清后，他们就能完成这项工作了。

留心金钱引发的情绪

图片来源:Getty Images / SouthWorks

偿还债务的过程可能在很大程度上是有条不紊的，尽管它可能很难谈论所有我们的财务周围的情感．

“财务困难足够难以单独处理，但是当您将相同的合作伙伴添加到等式时，凭借自己的金融经验，信仰和期望，似乎大多数金钱对话都只是一个等待的时间炸弹go off,” says Dr. Alex Melkumian, a financial psychotherapist and founder of the L.A.-based金融心理学中心．“当个人面临财政压力和经济困难时，他们可能会试图将其隐藏在伴侣身上，或者产生冲突以偏离自己的财务压力。”

对于大多数人来说，陷入债务不是一日活动，而是一系列的选择和行为可能会源于冲动的支出，不明智的财务策略，羞耻，内疚，遗憾和恐惧，梅尔克努米尔解释道。“这些强大的情绪覆盖了我们合理思考的能力，并防止我们采取必要的行动以摆脱债务。”

当你第一次提起这个话题时，要留心任何可能会爆发的恐惧、怨恨或争论或你的搭档。首先弄清楚为什么你可能首先融入债务。有时它基于希望偿还债务将有助于财务，教育或专业进步。在后威尔，这些选择可能不会植根于明智的决策。再次，金钱可以充满电感。

虽然这可能需要一些时间来适应谈论金钱，特别是你的债务，来自一个理解的地方，你最终会到达那里。

找出一个对你有效的回报方法

图片来源:盖蒂图片社/ LeoPatrizi

当你到了可以更公开地谈论债务的时候，要弄清楚是哪一个支付方式你想使用。以下是几种方法的简短细分：

债务雪球

按你欠不同账户的金额来安排你的债务，从最小的金额开始偿还。一旦这笔钱花光了，就把注意力放在下一笔钱上，以此类推，直到你把所有的钱都花光了。通过这条路线，你可以通过消除最小的债务来享受早期的胜利，这可以激励你坚持计划。

债务雪崩

根据利率，而不是贷款金额的债务。然后，首先以最高速率支付账户。在此之后，以第二大利率为债务工作。这里的主要抽奖是您可能会使利息费用省略多于债务雪球方法，尽管根据您的情况，在列表中的个人账户可能需要更长的时间更长。

债务暴雪

这是雪崩和雪球方法的组合。以最低金额为止债务。一旦得到了退款，就好像您使用的债务雪崩方法：以最高利率开始债务，然后以下一个最高税率转向债务。这样，你会得到早期的成就感和还能降低你的利息成本。

除了采摘方法外，决定时间表。你想要在三年内理想地粉碎你的债务吗？五？10？从那里，您可以使用您需要拨出多少钱来创建路线图。

记住：没有最佳偿还债务的方法。相反，寻找适合您的目标，时间轴和金钱风格的过程更为重要的是，Martinez解释道。

马丁内斯说:“许多夫妻发现债务雪球会起作用，因为他们可以提前获得这些快速的胜利，这可以给他们一些动力，推动他们建立这种势头。”“对于那些着眼于特定时间线或更有精力优化数字的夫妇来说，他们可能会采用雪崩式方法。”

使用“额外”的钱来在您的还款中跳跃

信用：盖蒂图片/ delmaine donson

现在你已经决定在你想去哪种方法上，你需要讨论你如何能够承担支付偿还债务的方式。您可以通过将其纳入债务来充分利用大多数人的意外收入。你有没有奖金？或者你是从周期性的夜间或加班费额外赚钱吗？如果您预计退税，请考虑使用至少一些以满足您的目标。

安排钱的日期

图片来源:Getty Images / MundusImages

通过在常规上留出时间来检查您的财务和彼此，您可以确保您在同一页面上。“拥有两个都有输入的系统，可以将标签保持在工作的奇妙方面，而不是这样的梦幻般的方式，”马丁内斯说。“你不希望在任何一方都怨恨溃烂。”

另一个好处吗?两双眼睛检查数字意味着更有可能及早发现账目上的错误。

确定一个节奏——每周、每月或每次薪水——然后承诺参加这些会议。在最初的几次金钱约会中，马丁内斯建议不要把数字放在桌子上。“相反，你应该专注于定义你的目标，以及为什么它们对你很重要。”

梅尔库米恩解释说，这很诱人，但不要让恐惧成为障碍。他补充说，你可以把它看作一种财务卫生的形式。梅尔库米恩说:“如果你每六个月只进行一次这样的对话，你会有很多被压抑的能量。”“如果你经常解决这些问题，你就不会让它们积累起来。”

公开你的债务情况可能是一个棘手的情况。但在某些情况下，比如对内卡托和她的配偶，共同偿还债务加强了他们的伙伴关系。“我们现在经常谈论钱，还清债务让我们在预算中有更多空间来做一些优先考虑家庭的事情，并增加我们的财务独立性。”