在你转移你的信用卡债务之前需要回答的4个问题

如果你的信用卡债务在攀升，那你就是一个好公司。全国平均余额最近达到6200美元， apr也在徘徊在15%左右。根据这些条款，你每年可能要支付数百美元的利息。

余额转账是一种便宜的方式偿还债务。这种策略包括将债务从一张信用卡转移到另一张信用卡，通常在特定的一段时间内，利率为零，通常是12到18个月不等。

就像大多数的财务措施一样，也有优点和缺点需要考虑。以下是余额转账的工作原理，以及如何判断它是否对你有意义。

平衡转移是如何工作的?

如果你还没有余额转账信用卡，你需要申请一张。我们为你做了一些调查，有几个最值得考虑的选择。在探索各种选择时，请记住以下技巧:

• 大多数发卡机构不会让你在其网络内将余额转移到另一张卡上，所以你必须寻找另一张发卡机构的信用卡。
• 如果你想省钱，这张卡应该有一个很长的零入门期，而且很少甚至没有费用。
• 你需要一个足够高的信用额度来转帐。不幸的是，有时直到你开了账户，你才会发现你的信用额度。但你可以试着打电话给发行者，问问他们能否提供一个估计。
• 如果你想在付清余额后保留信用卡，那么低定期APR和良好的奖励计划是不错的奖金。

一旦信用卡发行机构批准了你的申请，你就会知道你的信用额度和你可以转账多少。您可能需要致电发卡机构或通过您的在线账户提交申请以完成交易。

一定要仔细阅读你的信用卡协议:上面的小字通常说明你需要在最初几个月里这样做，以避免费用。一旦转账完成，您将支付给您的新信用卡发行者。

在跳槽前你应该考虑什么?

虽然余额转移有时是正确的举动，但你并不想让它成为一种习惯。无休止地使用信用卡来转移余额可能会损害你的信用，让你的钱在费用上花费。你不是在还债，而是在拖延时间。在你开始之前，考虑一下这些利弊:

从好的方面看……

• 引入的apr通常较低。许多余额转账信用卡提供了一个固定期限的零利率，通常是12到18个月。这可以帮你在偿还债务的同时省钱。
• 你可以转移不同类型的债务。除了信用卡余额外，您还可以将个人贷款、汽车贷款和其他类型的高息债务转移到信用卡上。如果你想这样做，检查一下信用卡的条款，或者打电话给客服再次检查。
• 余额转移可以帮助你巩固债务。简化你的债务在一个利率和一个月的支付可以帮助你更好地组织你的付款和按时支付。没有必要跟踪多个账户和到期日。

30 .另一方面…

• 费用通常是不可避免的。大多数余额转账信用卡都会根据你所转账余额的百分比收取费用。它们通常在3%到5%之间。因此，如果你将2000美元的余额转到收取3%手续费的信用卡上，那么完成转账将花费你60美元。这增加到你的新平衡中，增加了你的债务，但有时数学是有意义的。更多内容在下面。
• 引入期最终到期。这些初始价格不会永远持续下去。在一段时间之后，通常是12到18个月年利率信用卡上的利率上升到正常水平。任何你还没有还清的余额都会在新的4月产生利息。你应该有理由相信你能在那个时间范围内还清所有余额。
• 余额转账可能会影响您的信用。余额转移可以创建一个硬查询您的信用报告，并且开一张新卡可以降低你账户的平均年龄，这可能会暂时降低你的信用评分。它还可能对您的利用率产生积极和消极的影响。但如果你遵循你的债务偿还计划，你的分数最终应该会反弹。

什么时候转移账户余额才是正确的选择?

资料来源:Getty Images / littlehenrabi

做最后的决定，先找出这四个问题的答案:

1.你要存多少利息?

计算这些数字，看看你是否通过转移余额来省钱。假设你有5000美元在一张信用卡上，利率是15%如果你留下这张卡上的债务，并在18个月内还清，那么你将支付614美元的利息。但是如果你把余额转到一张18个月的零利率信用卡上，并且在这个期限内付清，你就不用支付任何利息。

2.你要支付什么费用?

这些会减少你省下的利息，但仍然是值得的。如果你的新信用卡收取3%的费用，那么你需要支付150美元来转移5000美元的余额。从你要避免的利息中减去这笔费用，你仍然领先464美元。

3.你能及时付清余款吗?

在入门阶段消除债务可以帮助你避免利息。有5000美元的余额和18个月的初始期，你需要在余额中每月存入278美元。检查你的预算，看看是否有支付的空间。当你还钱的时候，避免在新的消费中使用信用卡。累积新的债务可能会抵消你在旧债务上取得的任何进展。

如果你错过了18个月的期限，你就要为剩下的余额支付利息——这将进一步消耗你的储蓄。假设你在18个月内付清了一半。在这一点上，信用卡的年利率上升到20%。如果你在接下来的6个月内付清剩余的2500美元，你将需要支付147美元的利息。加上你支付的余额转账费用，你在余额转账上总共只节省317美元。

4.你的信用会受到怎样的影响?

余额转账会影响决定你信用评分的五个因素中的三个:

• 新的信贷:开一张新信用卡会对你的信用报告进行硬性查询。这些询问通常会在你的信用报告上保留两年，并可能暂时降低你的信用评分。
• 信贷年龄:一旦你打开这张卡，你的账户的平均年龄就会下降。这也会降低你的信用评分。
• 信贷利用率:在你转帐余额的新卡上，信用利用率将会提高。这可能会降低你的信用评分。然而,你的整体信用利用率可能会下降，因为你有更多可用的信用。这通常有积极的效果。

虽然你应该在转移余额之前考虑对你的信用的影响，但更重要的是在你支付余额转移的同时保持好习惯。这意味着每月按时还款，而不是累积更多的债务。

有什么替代方案可以考虑吗?

余额转移可以帮助你摆脱债务，但这不是你唯一的选择。根据你的情况，如果你把费用算进去，你可能不会节省多少利息。或者，你的新信用额度可能不够高，不足以转移整个余额。如果是这样的话，这里有两种选择:

个人贷款

你可以用个人贷款来偿还你的信用卡债务，这是一笔你每月平均分期偿还的钱，通常在两到五年的时间里偿还。贷款金额一般从500美元到25000美元或更多，虽然APR可以达到36%，他们也可以低到3.5%，明显低于信用卡的平均APR。记住，最好的利率通常是给那些信用良好的借款人的。

债务管理计划

债务管理计划是一项协议，您和您的信用卡发行者可以做出调整您的未偿债务的条款。虽然你可以打电话给发行者，试图协商一个较低的APR或安排其他类型的计划，信贷顾问通常在这方面有更多的专业知识。如果你有好几张卡或其他类型的债务，这个选择可能是最好的。的国家信用咨询基金会可以帮你联系你所在地区的咨询师。

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