您最终可能在401（k）费用中支付超过100,000美元的费用

如果您喜欢省钱，您可能会确切地知道您的预算中的每一美元 - 包括退休捐款。但您可能会忘记计算公司赞助计划时涉及的额外费用。

大约95％的401（k）参与者支付收费，随着时间的推移，进入他们的投资组合价值的费用，根据TD ameritrade。投资经纪的2018年调查发现，只有27％的工人知道他们在401（k）费用中支付了多少，37％的人根本没有意识到他们支付费用。

如果您有401（k），这是关于帐户费用的了解以及如何最小化它们，因此您可以专注于生长巢蛋。

401(k)的费用是多少?

让我们从基础开始。401(k)是一个退休帐户一些公司通过与诸如富达(Fidelity)或先锋(vanguard)这样的“计划提供者”合作建立和维护账户，来帮助员工为他们的黄金岁月储蓄。

每次你拿到工资时，你可以选择让你的公司把你工资的固定百分比发送到你的账户。你可以选择百分比，只要你不超过401(k)年度供款限额。雇主也可能会把自己的“匹配费”作为你福利计划的一部分。计划提供者进行投资，你的钱通常会随着时间增长。

大多数401（k）计划费用费用，即您支付的任何费用，以便参加雇主的退休计划，“说贾斯汀·普里查德他是一名注册理财规划师。“费用来自你的退休储蓄，所以在支付费用后，你的钱最终会减少。”

这些费用取决于几个因素，但总的来说，“大计划往往费用最低，特别是共同基金公司和保险公司等传统的401(k)计划提供者，”普里查德说。“‘大’可以指计划中的总资产、员工平均账户余额或其他因素。”

与大型公司相比，小公司的员工倾向于支付更高的费用。在所有计划中，费用范围从个人投资总资产的0.5％到2％，平均约为1％，根据美国进步中心。虽然1％可能听起来不太好，但这些费用可以认真加起来。一个典型的工薪阶层，如果从25岁开始投资退休计划，一生中要向401(k)计划缴纳138,336美元的费用。

您可以支付什么类型的费用？

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以下是你的计划提供者或雇主可能收取的一些常见费用:

投资费用

这是你在共同基金或交易所交易基金(ETF)中支付的费用，通常以费用比率表示，比如0.50%。在这种情况下，经纪公司会对你每投资1000美元收取5美元的费用。普里查德说，你的年度404(a)(5)信息披露应该解释你按百分比支付的费用以及每1000美元的投资金额。

记录保留或行政费用

该计划的记录员可以按固定费率或资产的一小部分每日向每位参与者收取费用。普里查德说:“在很多情况下，你实际上看不到这些费用，但它们会影响你的增长，并反映在你的账户余额中。”

记录守护者落后于场景，以管理计划的详细信息，例如参与者活动，雇主捐款和投资收益和损失。他们还将处理请求，例如取出401（k）贷款，并为参与者提供投资选择。帮助涵盖会计，合规性和其他服务的行政费用也可能被烘焙。

顾问费用

企业可以聘请财务顾问来管理其401（k）计划并最大限度地提高回报。虽然额外的工作可以帮助在计划中发展资产，但员工可能会衡量顾问的账单。

交易费用

一些公司允许员工做一些事情，比如申请401(k)贷款或出售投资。这些交易可能会引发费用，这将增加到你的成本。

收入分成

虽然不完全是一笔费用，但这是一种收取费用和分配所需服务的方法。例如，假设您投资于以费用比为1.50％的共同基金。“这一成本可能会在像你的计划记录 - 守护者，财务顾问和管理资产管理的投资公司这样的不同服务提供商之间分配并分享，”Pritchard说。

如果您为非营利组织工作并拥有403（b）退休计划，您也可以支付一些这些费用。如果您有疑问，请检查您的策略文件以查找并致电您的计划提供商。

如何最大限度地减少401（k）费用

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您可能需要支付某种类型的401（k）费用 - 毕竟，您需要人们保留您的帐户运行 - 但有一些方法可以省钱：

• 阅读你的计划文件。你的401(k)管理人员必须在你的季度或年度报表上披露你支付的所有费用。这些费用可能不会被逐项列出，但可以寻找诸如“费用比率”、“总资产费用”和“总经营费用百分比”这样的标签。如果您有问题，请联系您的计划提供者解释费用。

• 与您的人力资源部门交谈。根据美国劳工部的规定，你的公司必须确保你支付了“合理的”401(k)计划费用。“‘合理’在任何地方都没有定义，”普里查德说，“但这并不意味着你的雇主可以在收费问题上睡大觉。”你的公司应该定期货比三家，以确保你得到的是最好的交易。

• 启动401（k）员工委员会。你也可以和你的人力资源部门讨论建立一个401(k)员工委员会。你可以随意或非正式地选择。该委员会可以帮助公司评估和雇用服务提供商，审查投资选择，并审查每年的收费结构。

• 考虑备选方案。如果您的计划收取高额费用，请考虑促进足以获得比赛，然后在401（k）之外的退休计划。“例如，您可能能够在传统或罗斯IRA中保存，”Pritchard说。这些账户也有他们的费用份额，但可以围绕购物来减少成本，仍然可以帮助您达到退休目标。

• 寻找正在使用的分布。如果您的计划允许这些，您可以将资金从401（k）转移到IRA。“那样，你可以选择你在IRA中支付的费用，而不是陷入雇主的产品，”Pritchard说。

• 向您的雇主询问低收入费用基金选项。该计划可能提供低成本的投资选项。请记住，如果意味着避免接触可能会让您长期受益的投资，则可以反对策略性，“Pritchard说。

底线？你可能在为退休存钱而支付费用，但这可能比完全放弃该计划要好。普里查德说:“你不会永远为同一家公司工作，你最终可以将资产转移到一个更便宜的个人退休账户。”“如果你因为高昂的费用而避免储蓄，最终你将一无所有。”